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    接入央行征信,網貸清收“特效藥”?

    “P2P以‘退’的方向為主,整個專項整治政策沒有改變?!?月25日,銀保監會普惠金融部主任李均鋒在媒體通氣會上的話擲地有聲。


    在“以退為主”的專項整治政策下,多家大體量平臺在近期宣稱受疫情影響導致清收難度加大,進而影響到兌付和清退工作。


    記者采訪了解到,網貸有序清退的關鍵是確保借款人按時還款,為此各地監管部門也加強了對平臺的協助力度,對逾期借款人發布催收函,對欠款不還的老賴進行約談。中國互金協會則在同步推進在運營網貸機構數據接入央行征信系統或百行征信。


    那么,接入央行征信是網貸清退“良方”嗎?


    “受疫情影響,清收工作在緩慢開展。即便接入征信系統,對逾期借款人發布催收函,在當前的情形下能收回的款項也有限?!蹦炒笮途W貸平臺總經理陸黎(化名)對記者坦言。


    陸黎指出,目前平臺一方面要對出借人充分說明逾期還款的原因,爭取到出借人的理解和支持;另一方面要協同屬地監管部門做好貸款清收工作,隨著企業陸續復產復工,及時把到逾期款項收繳上來。


    1. 疫情影響回款


    “全國各個行業受疫情影響明顯,特別是小微企業影響更大,經濟下行,對出借用戶的出借能力和出借意愿都有很大影響?!?/span>


    疫情對經濟的短暫沖擊不可避免地影響到網貸行業,多家頭部平臺近日傳出停標、清盤和轉型的消息。


    微貸網客服人員對投資人表示,2020年1月疫情爆發以來,全國各個行業受疫情影響明顯,特別是小微企業影響更大,經濟下行,對出借用戶的出借能力和出借意愿都有很大影響,用戶投資信心不足,導致原先X計劃智能投標工具撮合的債權無法正常轉讓,對應出借用戶資金無法正常退出。


    正在清退中的紅嶺創投發布公告稱,受農歷新年期間全國性疫情影響,國家要求全面自行隔離以及多地交通管制,社會除了基本民生運作之外基本全面停產停工,導致個人小額貸款業務(個貸)清收連續多日回款為零。


    紅嶺創投表示,由于疫情相關房管部門、銀行以及中介尚未全面恢復正常運作,導致二手房交易停滯,賣房還款受影響;由于個貸借款人很大部分是小微企業經營者,疫情期間全面停工,導致現金流緊缺甚至斷流。小業主自身難保,更難以籌集資金歸還借款。


    紅嶺創投披露其個貸清收連續多日回款為零的另一個原因是:受疫情(政策層面全面加大防疫力度)影響,各地法院針對訴訟、執行案件均做了延期審理,目前有部分款項在農歷新年前已經成功拍賣而待領款至今沒有劃給紅嶺創投。


    記者注意到,深圳市互聯網金融協會2月初曾發布《關于進一步做好深圳市網貸行業嚴重失信行為聯合懲戒有關工作的通知》,明確疫情期間對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業,因疫情影響未能及時還款的,可由借款人向網貸機構出具相關證明(工作證明、病情診斷書等材料),經網貸機構認定,相關逾期還款可不作逾期記錄報送,已經報送的應及時調整,并適當延長履約期限。


    此后的2月11日,深圳老牌車貸平臺人人聚財公告稱,借款人還款能力及意愿均受到疫情影響,近期部分銀行、小貸公司根據銀保監會要求針對借款業務推行減免利息、放寬展期、延遲還款時間等政策,導致公司短期內逾期明顯上升。截至1月底,逾期情況較同期高出三四倍,嚴重影響公司回款。


    此外,人人聚財還表示催收工作也受到嚴重影響,主要表現在三方面:一是催收人員不宜外出,借款客戶亦不會理會上門人員,致使上門催收方式基本無法實施;二是借款客戶主要為小微企業主和個體戶,受此次疫情影響嚴重,還款意愿和還款能力受到較大影響,對借款人提出的延期還款要求需審核,影響了催收效率;三是電話催收主要團隊和部分催收合作機構都在疫情重災區,且已有工作人員疑似感染,嚴重影響催收工作。


    2. 接入央行征信


    “所有借款人的信用信息將及時、全面、準確地報送到央行征信系統,并在征信報告中體現?!?/span>


    “疫情影響了網貸清退步伐,各地監管部門正在積極協助網貸平臺化解存量風險。其中,將網貸平臺數據接入央行征信被認為是助力平臺清收的有效手段,各平臺也在積極接入央行征信系統。


    2月25日,洋錢罐宣布正式完成中國人民銀行征信數據上傳,這標志著其已全面接入央行征信系統,所有借款人的信用信息將及時、全面、準確地報送到央行征信系統,并在征信報告中體現。


    記者了解到,在運營的網貸平臺都要接入征信系統。2月以來,首金網、人人貸、向前金服等多家平臺宣布接入央行征信系統。


    2月12日,首金網發布公告,平臺已于2月7日正式接入央行征信中心。首金網公告透露,首金網于2019年11月11日向央行征信的指定機構提交了申請,并第一時間啟動央行征信的報送程序開發和聯調測試,完成報送系統對接,開始正式進行相關征信信息數據報送。


    北京市互聯網金融行業協會網站2月13日發布消息稱,北京多家網貸平臺近日正式接入中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫(即征信系統),平臺所有借款人借款相關的信用信息將定期報送征信系統,目前這些接入平臺的借款人已經可以在個人征信報告上查詢到相關借款記錄。


    據不完全統計,已有人人貸、宜人貸(宜人金科)、向前金服、恒慧融、你我貸、首金網、道口貸等多家平臺宣布接入央行征信。此外,信也科技(拍拍貸)、合眾E貸等平臺通過旗下公司或與第三方機構合作的方式間接接入央行征信。


    事實上,早在2019年9月2日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組就聯合發布《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》(下稱《通知》),支持P2P網貸機構接入征信系統。


    《通知》提出,支持在營P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。征信機構需依法合規采集、整理、保存、加工并對外提供信用信息,保護信息主體合法權益。


    麻袋研究院高級研究員王詩強在接受《國際金融報》記者采訪時表示,“網貸平臺接入央行征信中心主要目的是為了化解P2P網貸存量退出”。


    零壹研究院院長于百程也對《國際金融報》記者表示,“接入央行征信,特別利于網貸平臺存量業務的壓降”。


    3. 震懾“逃廢債”


    “網貸平臺接入央行征信系統有利于緩解暴力催收、打擊逃廢債,保護出借人的出借收益?!?/span>


    于百程表示,央行征信中心是央行的直屬事業單位,專門負責企業和個人征信系統。網貸平臺接入央行征信,借款用戶的信息在央行征信中心可以查詢,對借款人的還款行為將形成威懾,有利于降低壞賬率,保護出借人利益。


    “對于已經接入央行征信的網貸平臺,顯然具有非常積極的意義,借款人的還款率有望提升,這對于新的業務開展以及存量業務壓降處置都有幫助。對于整個金融行業來說,意義在于可以發現多頭借貸行為,提升風險評估效率,優化借貸資源配置?!庇诎俪谭Q。


    央行征信中心今年初表示,截至2019年11月底,個人征信系統接入各類放貸機構共3693家,已基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋。征信系統的信息也主要用于放貸機構對借款人進行信用風險評估,廣泛用于貸前、貸中、貸后全流程。人民銀行正在制定對商業銀行、征信機構的檢查計劃,確保個人征信信息安全。


    北京市互聯網金融行業協會表示,網貸行業接入征信系統的工作一直在穩步推進,央行征信中心的征信系統建設也不斷取得新進展。2020年1月19日,中國人民銀行征信中心二代征信系統正式上線。二代征信系統在一代的基礎上進行了大量優化改進,將以前體現近2年信用記錄提高到體現近5年的逾期記錄和還款記錄,個人和企業信用狀況反映更為全面、及時,失信懲戒力度也更為嚴格。


    王詩強指出,網貸平臺接入央行征信系統有利于緩解暴力催收、打擊逃廢債,保護出借人的出借收益;有利于網貸行業存量風險出清,以及大量網貸平臺平穩退出轉型。此外,網貸平臺主要服務長尾客戶,央行征信中心接入網貸數據可以讓傳統金融機構在授信之前了解借款人的多頭借貸情況,降低貸款逾期率。


    宜人金科方面對記者表示,借款人的信用評估是網貸業務重要的一個環節,也是網貸業務健康發展的基礎,接入征信后對借款人形成更強的信用約束,有助于借款人守信履約,對平臺的風險管理更加有利。


    開鑫貸總經理鮑建富告訴《國際金融報》記者,接入央行征信系統后,如果借款人失信,會被記入個人征信報告,面臨提高貸款利率、限制消費等懲戒措施,惡意逃廢債的情況預計會得到進一步的遏制,出借人的債權利益得到更多有力保障。


    “隨著接入央行征信系統的網貸平臺增加,平臺之間的數據將實現打通,各家網貸平臺可以清晰地看到借款人在各個平臺的借款情況,更為權威的數據來源可以提升風控效能,并節約數據采集費用?!滨U建富指出。


    4. 效果有待顯現


    “網貸借款人普遍是個體或者小微企業,而受疫情影響最大的也是小微企業,因此網貸接入征信‘遠水解不了近火’?!?/span>


    實際上,網貸行業接入征信系統的工作還在推進階段。于百程表示,目前看,網貸機構接入央行征信采取試點的方式,還并不是普遍現象,在試點過程中接入規則和方式將會不斷優化。


    據王詩強介紹,網貸平臺接入央行征信系統,首先要獲得當地省金融辦和央行分中心審批;其次,網貸平臺要有意愿且相關借款業務是個人或者企業主借款才可以,對于小微企業貸款信息暫時不能上傳央行征信系統;最后,對相關借款數據上報央行征信系統要求獲得借款客戶授權,沒有獲得借款客戶授權的借款暫時不能上報央行征信中心系統。


    另外,《通知》要求網貸機構要向征信機構提供所撮合交易的利率信息,利率超過人民法院支持的借貸利率的,借款人有權向征信機構或網貸機構提出異議。對此,王詩強指出,對于借款利率超過36%的借款也可以通過對相關利率進行調減進行報送。


    王詩強進一步指出,央行征信中心還要求網貸平臺報送所有符合要求的歷史存量數據,新增數據報送要滿足T 1時效。也就是說,假設有借款人在平臺逾期,那么第二天平臺將會上報征信系統,第三天該信息便會在央行征信報告中顯示。


    據麻袋研究院了解,部分地區金融辦對轄區網貸平臺接入央行征信系統審批的積極性并不高。加之,小微企業貸款信息暫時不能上傳央行征信系統、沒有獲得借款客戶授權的借款暫時不能上報、新增數據報送要滿足T 1的時效。對于信用度不高且已逾期的借款人而言,目前的機制并不能形成有效的督促。


    中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤在接受《國際金融報》記者采訪時直言,目前網貸平臺直接接入央行征信還存在很多的問題,因為網貸目前正在整改中,網貸業務模式還不是非常明晰,合作機構備案也不明確,此外接入數據是否合理合規準確都有待查驗。


    陸黎指出,網貸借款人普遍是個體或者小微企業,而受疫情影響最大的也是小微企業,因此網貸接入征信“遠水解不了近火”,目前的壓力其實都在平臺身上:一方面,隨著整治推進整個行業都在微利甚至虧損的狀態;另一方面,疫情對行業的沖擊其實最終都疊加于平臺,平臺要在有限的人力、物力下完成清退面臨非常大的壓力。


    面對疫情影響下的回款難題,紅嶺創投表示,首先加大協調力度,盡快辦理法院拍賣款的后續回款手續,其次待社會全面復工后加大清收力度,督促借款人還款。監管部門對個貸清收給予了大力支持,共向2026名逾期借款人發了催收函,并準備約談蓄意拖欠、賴賬不還的“老賴”,支持其清收回款。


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